Tag: Mutuo Casa

Il mutuo casa è quel mutuo concesso da banche e finanziarie per l’acquisto della prima o seconda casa.
Questi mutui costituiscono la maggior parte dei mutui concessi dalle banche.

Come vengono calcolati i mutui casa

L’importo massimo erogabile dal mutuo è condizionato dal valore della casa, che viene presa a garanzia dalla banca.
In pratica se il mutuatario non riesce a pagare il mutuo la casa passa di proprietà della banca, che la vende per recuperare i soldi prestati.
Per questo il valore massimo del mutuo per l’acquisto di una casa non può superare il valore dell’immobile.
Avrete letto di mutui casa al 100% del valore dell’immobile, ma non lasciatevi ingannare dal numero della percentuale.
La banca intende il 100% del valore calcolato dalla perizia dell’immobile fatto dai loro incaricati.
Questo valore può essere molto diverso dal costo della casa, con differenze anche molto alte che possono far saltare l’acquisto dell’immobile.

Il valore stimato dalla banca tiene conto non solo del valore della casa in se, ma anche del valore in prospettiva della durata del mutuo, poiché la banca deve calcolare la copertura del mutuo con la vendita della casa se il mutuatario non riesca a pagare le rate in qualsiasi momento nella durata del mutuo.

Per questo ci sarà sempre una differenza abbastanza importante fra l’importo calcolato dalla perizia della banca ed il valore commerciale dell’immobile.

Come vengono calcolare le rate del mutuo casa

Per legge il costo annuo del mutuo non può superare il 30% del reddito del nucleo familiare del mutuatario.
Per spiegarlo è più semplice fare un esempio:
Se il reddito annuale del nucleo familiare del richiedente è di 90.000 euro l’anno, il costo delle rate del mutuo di ogni anno non può superare i 30.000 euro, che diviso 12 (i mesi) fa 2.500 euro a rata.

Questo è il massimo che può chiedere una banca per un mutuo per l’acquisto di casa.

Le garanzie al mutuo casa

La banca che eroga il mutuo chiede, di fatto, delle garanzie sia sui soldi prestati che sui  pagamenti delle rate.
Già sul valore della perizia la banca si mantiene molto bassa, così da minimizzare il rischio, ossia del mutuo non pagato, e massimizzare la garanzia, ossia il valore di vendita della casa per mancato pagamento.
Questi valori sono calcolati di anno in anno in base alle statistiche del mercato degli immobili.

In più la banca da la concessione del mutuo solo se si dimostra la disponibilità di un reddito stabile ed attendibile, come avere un contratto di lavoro a tempo indeterminato per i dipendenti oppure gli i fatturati degli ultimi anni per i lavoratori autonomi.

Un discorso a parte va fatto per i pensionati, a cui vengono richieste garanzie anche dal punto di vista della salute.
Un brutto argomento, ma è chiaro che la banca pensa a rientrare dei soldi prestati senza troppi problemi in caso di decesso del mutuatario, ed è altrettanto chiaro che questi calcoli sono un limite estremamente penalizzante e discriminatorio nei confronti dei pensionati.

Mutui casa a tasso fisso e variabile

I tassi di riferimento a livello europeo per l’erogazione dei mutui sono Eurirs (o Irs) per i mutui a tasso fisso e l’Euribor per i mutui a tasso variabile.
Quando viene richiesto un mutuo casa vengono calcolati i tassi lo stesso giorno della firma del contratto con la banca per la concessione del mutuo.

Se ci viene concesso un mutuo casa a tasso fisso allora il valore totale e le rate che vengono calcolate alla firma del contratto rimangono invariate per tutta la durata del mutuo.
Se invece ci viene concesso un mutuo casa a tasso variabile il valore totale e quindi le rate del mutuo che dobbiamo ripagare alla banca possono variare di rata in rata.

Per saperne di più su come calcolare la rata del mutuo puoi leggere l’articolo dedicato cliccando sul link.

2 Aprile 2015 0

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Di Redazione

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