Estinzione Anticipata del Mutuo
1 Aprile 2015L’estinzione anticipata mutuo è quell’operazione che permette di chiudere un mutuo prima della sua naturale scadenza.
Ma non sono tutte rose e fiori, perché le banche non hanno interessi per chiudere prima il debito.
Indice
Estinzione anticipata mutuo : cosa c’è da sapere
L’estinzione anticipata di un mutuo è la pratica con la quale il contraente può decidere, se ovviamente ha i soldi necessari,
di liquidare anticipatamente il debito residuo del suo finanziamento al fine di risparmiare gli interessi su di esso.
Le condizioni per l’estinzione anticipata di un mutuo sono definite nelle condizioni del contratto di mutuo stipulato,
possono prevedere il pagamento di una penale proporzionale al debito residuo e possibili spese di chiusura.
Non tutto però è semplice come sembra, le banche che stipulano i mutui non hanno convenienza nell’estinzione anticipata,
e mettono in atto operazioni che tendono a scoraggiare l’estinzione anticipata dei mutui.
Per esempio per rendere l’operazione meno conveniente le banche e finanziarie concentrano sulle rate dei primi anni
il pagamento degli interessi in maniera proporzionalmente inversa alla durata.
In pratica i primi anni si pagano più interessi che capitale, così che se volessimo estinguere il mutuo, per esempio,
a metà della sua durata potremmo dover pagare il 75% del capitale, anziché il 50%.
Il rovescio della medaglia è che conviene estinguere il mutuo quando siamo verso la fine del mutuo stesso,
perché a quel punto la maggior parte degli interessi è stata già pagata!
Senza considerare che alcune cose sono state agevolate per legge.
Legge Bersani ed eliminazione delle penali per l’estinzione anticipata mutuo
La legge Bersani (L.n.40, 2 aprile 2007) ha reso più semplice e conveniente la decisione di estinguere anticipatamente un mutuo.
Il provvedimento, in pratica, ha abolito le penali e le spese di chiusura dovute alle banche e alle finanziarie per tutti i mutui stipulati dopo la data del 2 febbraio 2007.
La legge, inoltre, si applica solo in caso di finanziamenti ottenuti per la ristrutturazione o l’acquisto di immobili destinati ad abitazione o allo svolgimento di attività economiche da parte di persone fisiche.
Nota sui mutui precedenti al 2007
La legge Bersani ha anche fissato un tetto alle penali applicabili sui mutui precedenti al febbraio 2007.
Queste sono proporzionali al tipo di mutuo, a tasso fisso o variabile, al periodo di stipula e al residuo.
Se il contratto prevedeva penali pari o inferiori alle quote prestabilite, inoltre, si applicano delle ulteriori riduzioni.
Estinzione anticipata mutuo casa e cancellazione ipoteca
L’estinzione anticipata del mutuo casa può non prevedere in automatico anche la cancellazione dell’ipoteca sulla casa.
La cancellazione dell’ipoteca dopo l’estinzione del mutuo va fatta a parte, segui il link per i dettagli.
In pratica va fatta una richiesta di cancellazione all’Agenzia del Territorio, cosa che si può fare via web.
Un’altro moto è fare una richiesta di cancellazione alla banca al momento dell’estinzione anticipata del mutuo.
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